Szabad felhasználás · fedezet nélkül
Személyi kölcsön
A legrugalmasabb konstrukció: nem kell ingatlanfedezet, a felhasználást nem kell igazolni. Cserébe a kamat magasabb, mint a jelzálogfedezetű hiteleké – ezért a futamidő megválasztása itt a legfontosabb döntés.
Miért a THM számít, és nem a kamat?
A hirdetésekben szereplő kamat csak az egyik tétel. A THM ezen felül tartalmazza a folyósítási díjat, a számlavezetés költségét és minden mást, amit a hitel miatt fizet – ezért két ajánlatot csak THM alapján lehet összevetni.
Előfordul, hogy az alacsonyabb kamatú ajánlat THM-ben drágább, mert magasabb a díjterhelése. Ugyanígy: egy kedvezmény gyakran feltételhez kötött – például a fizetés adott bankba érkeztetéséhez –, és ha ez megszűnik, a kamat visszaugrik.
Mennyit kaphat a jövedelmére?
A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató korlátozza, hogy a havi törlesztés a nettó jövedelem mekkora hányadát teheti ki, és ebbe a meglévő hitelei – hitelkártya, áruhitel, folyószámlahitel – is beszámítanak.
A gyakorlatban ezért nem a fizetése önmagában dönt, hanem a teljes kép. Ha van egy régi, alig használt hitelkártyája magas kerettel, az is szűkítheti a felvehető összeget – érdemes még az igénylés előtt lezárni.
A futamidő a legdrágább döntés
Hosszabb futamidő alacsonyabb havi törlesztőt jelent, de érezhetően magasabb teljes visszafizetést. Ugyanaz az összeg nyolc év alatt lényegesen többe kerül, mint négy alatt – a különbség sokszor több százezer forint.
A józan középút: olyan futamidőt válasszon, ahol a törlesztő kényelmesen belefér a havi kasszába, de nem nyújtja el feleslegesen. Ha bizonytalan, inkább a hosszabb futamidőt válassza alacsonyabb törlesztővel, és törlesszen elő, amikor tud – így nem szorul be, viszont a kamatterhet is csökkenti.
Ehhez viszont előre nézze meg az előtörlesztés díját. Van, ahol ez néhány százalék, és ha komolyan tervez vele, ez a tétel többet számíthat, mint a kamatkülönbség.
Mit vizsgál a bank az igénylésnél?
A jövedelem típusát és stabilitását. Számít, hogy határozott vagy határozatlan idejű a munkaviszony, mennyi a próbaidő, és hány hónapja tart. Vállalkozói jövedelemnél jellemzően lezárt üzleti évet kérnek.
A meglévő tartozásokat. Nemcsak a hiteleket, hanem a hitelkártya-keretet és a folyószámlahitelt is – akkor is, ha nem használja őket.
A fizetési előéletet. A központi hitelinformációs rendszerben szereplő korábbi mulasztás évekre megnehezíti az igénylést. Ha bizonytalan a saját múltjában, érdemes előre lekérni a saját adatait, mielőtt bárhova beadunk kérelmet.
Gyakori kérdések
Amit sokan kérdeznek
Igazolnom kell, mire költöm?
Nem. A személyi kölcsön szabad felhasználású: a pénz a saját bankszámlájára érkezik, és nem kell számlával igazolnia, mire fordította.
Rontja az esélyeimet, ha több bankhoz beadom?
Nem szükséges több helyre beadni. A jövedelem és a meglévő hitelek alapján előre látszik, hol reális az igénylés – így egy helyre adjuk be, felkészülten.
Mennyi idő a folyósítás?
A hiánytalan igényléstől jellemzően néhány munkanap. A leggyakoribb csúszást a hiányzó jövedelemigazolás okozza, ezért érdemes ezzel kezdeni.
Vállalkozóként is igényelhetem?
Igen, de más iratokkal: jellemzően lezárt üzleti év, adóigazolás és bankszámlaforgalom kell hozzá. A bankok eltérően kezelik az egyéni vállalkozói jövedelmet, ezért itt különösen sokat számít, hova adjuk be a kérelmet.
Számít, hogy melyik bankba érkezik a fizetésem?
Sokszor igen: több bank kedvezményt ad, ha a jövedelem náluk érkezik. Ez a kedvezmény viszont feltételhez kötött – ha a jövedelemérkeztetés megszűnik, a kamat visszaugorhat.
További konstrukciók
Ez is érdekelheti
Kapcsolat
Beszéljünk
Írja meg, mekkora összegre gondol és mire kellene. Munkanapokon jellemzően néhány órán belül jelentkezem.
- VisszahívásMoney.hu szakértői oldal
- Telefon+36 70 413 8967
- E-mailfinance@mileszt.hu