Útmutató · összehasonlítás
Melyik bank a legolcsóbb?
Nincs olyan, hogy „a legolcsóbb bank" – csak olyan, hogy melyik a legolcsóbb az Ön helyzetében. Ugyanarra az összegre két ember két különböző banknál járhat a legjobban, a jövedelmétől és a szokásaitól függően.
A THM, és ami benne van
A teljes hiteldíj mutató a kamaton felül tartalmazza a folyósítási díjat, a számlavezetés költségét, a szerződéskötéshez kapcsolódó díjakat – vagyis mindent, amit a hitel miatt fizet. Két ajánlatot ezért csak THM alapján érdemes összevetni.
Előfordul, hogy az alacsonyabb kamatú ajánlat THM-ben drágább. Ilyenkor a különbség a díjakban bújik meg, amit a hirdetés nem emel ki – de a szerződésben ott van.
A feltételes kedvezmények
A legvonzóbb kamatok szinte mindig feltételhez kötöttek: a jövedelem adott bankba érkezik, bankszámlát nyit, kártyás vásárlási minimumot teljesít, vagy biztosítást köt mellé.
Ezek önmagukban nem rosszak – ha úgyis ott vezetné a számláját, akkor tiszta nyereség. A kérdés az, mi történik, ha a feltétel megszűnik: a kamat visszaugrik, és a maradék futamidőre a drágább ajánlatot fizeti. Ezt érdemes előre végigszámolni.
Így hasonlítson össze két ajánlatot
1. Ugyanarra az összegre és futamidőre kérje mindkettőt. Eltérő paraméterekkel készült ajánlatok nem összemérhetők, hiába néz ki jobbnak az egyik.
2. A teljes visszafizetést nézze. Ez az a szám, amit ténylegesen kifizet. A havi törlesztő önmagában megtévesztő, mert a futamidőtől függ.
3. Nézze meg, mi kötelező mellé. Számlanyitás, jövedelemérkeztetés, biztosítás – ezeknek ára és következménye van.
4. Kérdezzen rá az előtörlesztésre. Ha esély van rá, hogy hamarabb visszafizeti, ez a díj többet számíthat, mint a kamatkülönbség.
Ez a négy lépés az, amit én is végigcsinálok minden ügyfélnél – csak nem egy-két banknál, hanem a teljes elérhető kínálaton, és a közvetítés díját a bank fizeti, nem Ön.
Amit a hirdetés nem mond el
„Akár" kezdetű kamatok. A legkedvezőbb sáv jellemzően a legmagasabb jövedelműeknek és a legrövidebb futamidőre szól. A saját ajánlata ettől eltérhet – ezért kell személyre szabott kalkuláció.
Az akciós időszak. Van, ahol a kedvezmény csak az első néhány évre él, utána a kamat emelkedik. A teljes visszafizetésben ez már látszik, a hirdetésben nem.
A csomagban lévő szolgáltatások. Ha a kedvezményhez számlacsomag vagy biztosítás jár, annak havidíja van. Éves szinten ez érdemi tétel, és a THM-ben nem mindig jelenik meg, ha külön szerződésről van szó.
Gyakori kérdések
Amit sokan kérdeznek
Miért nem ugyanaz a legolcsóbb mindenkinek?
Mert a bankok eltérően értékelik a jövedelemtípust, a munkaviszonyt és a meglévő hiteleket, a kedvezményeik pedig feltételhez kötöttek. Ugyanaz az ajánlat az egyik ügyfélnél a legjobb, a másiknál elutasítással végződik.
Megéri több bankhoz beadni?
Nem szükséges. Az adatok alapján előre látszik, hol reális az igénylés és hol számíthat kedvező feltételekre – így egy helyre adjuk be, felkészülten, ami gyorsabb is.
A közvetítő a legjobb ajánlatot mutatja, vagy azt, amiért többet kap?
Jogos kérdés. Én a teljes visszafizetés alapján rangsorolok, és a döntés mindig az Öné – a szempontokat is elmondom hozzá. A közvetítői díjat a bank fizeti, és ez a hitel kamatát nem növeli.
Változhat a kamat a futamidő alatt?
Igen, ha nem fix kamatozású a hitel, vagy ha kedvezményhez kötött. A biztonságos választás a végig fix kamat – ilyenkor a törlesztő az utolsó hónapig kiszámítható.
Mennyibe kerül nekem az összehasonlítás?
Semmibe. A közvetítői díjat a bank fizeti a szerződés létrejötte után, és ez a hitel kamatát nem növeli – ugyanazt a kamatot kapja, mintha közvetlenül a bankhoz menne.
Kapcsolat
Beszéljünk
Ha a saját helyzetére kíváncsi, írja meg a számokat – munkanapokon jellemzően néhány órán belül jelentkezem.
- VisszahívásMoney.hu szakértői oldal
- Telefon+36 70 413 8967
- E-mailfinance@mileszt.hu