Útmutató · meglévő tartozások
Hitelkiváltás és adósságrendezés
Ha több hitelkártya, áruhitel vagy régi személyi kölcsön fut egyszerre, azok együtt jellemzően sokba kerülnek. Egy szerződésbe vonva átláthatóbb, és sokszor olcsóbb is – de nem minden esetben.
Mikor éri meg valóban?
Akkor, ha a kiváltás után a teljes visszafizetés alacsonyabb, nem csak a havi törlesztő. Ez a legfontosabb különbség: a havi terhet szinte mindig lehet csökkenteni a futamidő nyújtásával, de attól a hitel még drágább lesz.
A legnagyobb nyereség jellemzően a magas kamatú tartozások kiváltásában van: hitelkártya, áruhitel, folyószámlahitel. Egy évek óta futó, kedvező kamatú kölcsön kiváltása ritkán éri meg.
Mit kell összegyűjteni hozzá?
Minden fennálló tartozásról a végtörlesztési összeget – ez nem azonos a fennálló tőketartozással, mert díjak is társulhatnak hozzá. Ezt a hitelezőtől lehet kérni, jellemzően néhány nap alatt.
Emellett kell a jövedelemigazolás és a meglévő szerződések adatai: kamat, hátralévő futamidő, havi törlesztő. Ebből már összeáll a kép, és pontosan kiszámolható, mennyit nyer a kiváltással – vagy hogy egyáltalán nyer-e.
A csapda, amibe sokan beleesnek
A kiváltás után felszabadul a hitelkártya kerete és a folyószámlahitel – és ha ezeket nem zárja le, néhány hónap múlva újra használatba kerülnek. Ilyenkor a régi tartozás mellé jön az új kölcsön is, vagyis a helyzet rosszabb lesz, mint amilyen volt.
Ezért a kiváltásnak mindig része kell legyen a lezárás. Ha a kártyát valamiért meg akarja tartani, legalább a keretét érdemes lecsökkenteni – ez a felvehető hitelösszegre is jó hatással van a jövőben.
A másik gyakori hiba a futamidő túlnyújtása. Ha a havi törlesztő a felére csökken, de a futamidő a kétszeresére nő, a teljes visszafizetés emelkedik. Az a jó megoldás, ahol a törlesztő kényelmes marad, de a futamidő nem lesz sokkal hosszabb az eredetinél.
Mit nyerhet, és mit veszíthet?
Amit nyerhet: alacsonyabb kamatot a magas kamatú tartozások helyett, egyetlen áttekinthető törlesztőt egy dátummal, és kiszámítható futamidőt. Ha a régi tartozásai között hitelkártya vagy áruhitel is van, a különbség jellemzően jelentős.
Amit veszíthet: ha a futamidőt túl hosszúra nyújtja, a teljes visszafizetés nőhet, még alacsonyabb kamat mellett is. És ha a felszabadult kereteket nem zárja le, könnyen újratermelődik a tartozás.
Ezért a kiváltásnál mindig két számot teszek egymás mellé: a jelenlegi konstrukciók hátralévő teljes visszafizetését, és az új kölcsönét. A döntés ezen múlik, nem a havi törlesztőn.
Gyakori kérdések
Amit sokan kérdeznek
Rontja a hitelképességemet a kiváltás?
Önmagában nem. Az új kölcsön ugyanúgy szerepel a nyilvántartásban, mint a régiek, és ha a törlesztő alacsonyabb, a jövedelemarányos mutatója javul. Az elmaradás rontja a képet, nem a kiváltás.
Kiváltható a hitelkártya-tartozás is?
Igen, és jellemzően ez hozza a legnagyobb megtakarítást, mert a hitelkártyák kamata a legmagasabbak közé tartozik. Fontos viszont a kártyát utána lezárni vagy a keretét csökkenteni.
Van végtörlesztési díj?
A legtöbb szerződésnél igen, mértékét a hitelező üzletszabályzata határozza meg. Ezért kérjük be előre a végtörlesztési összeget – abban ez a díj már benne van, és így válik pontossá a számítás.
Mennyi idő az egész folyamat?
A hiánytalan igényléstől a folyósításig jellemzően néhány munkanap, ezután következik a régi tartozások rendezése. A leggyakoribb csúszást a végtörlesztési igazolások beszerzése okozza, ezért ezzel érdemes kezdeni.
Több tartozást is kiválthatok egyszerre?
Igen, ez a leggyakoribb eset: több hitel egyetlen szerződésbe kerül. Minden érintett tartozáshoz kell végtörlesztési igazolás, ezért érdemes időben elindítani a beszerzésüket.
Kapcsolat
Beszéljünk
Ha a saját helyzetére kíváncsi, írja meg a számokat – munkanapokon jellemzően néhány órán belül jelentkezem.
- VisszahívásMoney.hu szakértői oldal
- Telefon+36 70 413 8967
- E-mailfinance@mileszt.hu