Útmutató · felvehető összeg
Mennyi hitelt kaphatok?
A leggyakoribb kérdés, és a legritkábban kap rá egyenes választ. Nem a fizetése önmagában dönt, hanem az, hogy mennyi marad belőle a meglévő kötelezettségek után – és hogy a bank mit fogad el jövedelemnek.
A jövedelemarányos korlát
A szabály lényege egyszerű: a havi törlesztés nem haladhatja meg az igazolt nettó jövedelem meghatározott hányadát. A jogszabály sávosan állapítja meg ezt az arányt – magasabb jövedelemnél magasabb hányad engedhető meg –, és a hosszabb kamatperiódusú hiteleknél is nagyobb a mozgástér, mert kisebb a kamatkockázat.
Ami sokakat meglep: a korlát a összes törlesztésre vonatkozik, nem csak az újra. Ha már fut egy áruhitel vagy egy autóhitel, az elveszi a helyet az új kölcsön elől.
Amit sokan nem számolnak bele
A hitelkártya kerete. Akkor is beszámít, ha nem használja – a bank a keret meghatározott hányadát tekinti fennálló kötelezettségnek. Egy régi, elfeledett kártya milliókkal csökkentheti a felvehető összeget.
A folyószámlahitel. Ugyanez a logika: a rendelkezésre álló keret számít, nem a felhasznált rész.
Az adóstársként vállalt hitelek. Ha valakinek kezesként vagy adóstársként szerepel a nevén egy kölcsön, az az ő terhe is – akkor is, ha soha nem fizetett bele.
Mit fogad el a bank jövedelemnek?
A legbiztosabb a bejelentett munkabér határozatlan idejű munkaviszonyból, próbaidő után. Ehhez jellemzően néhány hónapos munkaviszony és jövedelemigazolás kell.
Vállalkozói jövedelemnél lezárt üzleti évet, adóigazolást és számlaforgalmat kérnek, és a bankok eltérően értékelik – itt különösen sokat számít, hova adjuk be a kérelmet. A külföldi jövedelmet nem minden bank fogadja el, és amelyik igen, gyakran szigorúbb feltételekkel.
Vannak jövedelemtípusok, amelyeket csak kiegészítésként vesznek figyelembe: családi pótlék, gyed, bérbeadásból származó bevétel, nyugdíj melletti munkajövedelem. Ezek beszámítása bankonként eltér – éppen ezért fordul elő, hogy ugyanaz a család az egyik banknál elutasítást kap, a másiknál pedig gond nélkül átmegy.
Egy gyakorlati példa
Vegyünk két embert ugyanazzal a nettó fizetéssel. Az elsőnek nincs semmilyen fennálló kötelezettsége. A másodiknak van egy hitelkártyája, amit évek óta nem használ, de a kerete él, és van egy folyószámlahitele is.
A bank szemében a két helyzet nem hasonlít egymásra: a második igénylőnél a keretek egy része fennálló kötelezettségként számít, tehát a törlesztésre fordítható sáv szűkül. Ugyanarra a jövedelemre így érezhetően kisebb hitelösszeg jön ki – anélkül, hogy egyetlen forint tartozása lenne.
A tanulság egyszerű: a nem használt kereteket érdemes lezárni, mielőtt hitelt igényelne. Ez néhány nap alatt elintézhető, és sokszor többet ér, mint bármilyen kamatalku.
Gyakori kérdések
Amit sokan kérdeznek
Miért kaptam kisebb összeget, mint amit a kalkulátor mutatott?
A kalkulátor a megadott adatokkal számol, a bank viszont a valós dokumentumokkal dolgozik. A leggyakoribb eltérés forrása a meglévő hitelkeret, egy nem igazolható jövedelemrész, vagy a próbaidő. Éppen ezért érdemes az igénylés előtt együtt átnézni a képet.
Számít, hány éves vagyok?
Igen, de nem úgy, ahogy sokan gondolják. A bankok jellemzően azt vizsgálják, hogy a futamidő vége ne essen túl a nyugdíjkorhatáron – ez idősebb igénylőnél rövidebb futamidőt és ezáltal magasabb törlesztőt jelenthet.
Növelhető a felvehető összeg?
Igen: adóstárs bevonásával, a nem használt hitelkeretek lezárásával, vagy a meglévő drága hitelek kiváltásával. Ez utóbbi kettő gyakran többet segít, mint amennyit egy kedvezőbb kamat hozna.
Mennyi az a törlesztő, ami még kényelmes?
Jogszabály helyett itt a józan ész számít: ha a törlesztő a nettó jövedelem harmadánál többet visz el, a hétköznapok szűkösek lesznek. A bank ennél többet is engedhet – de nem ő fogja fizetni a számlákat.
Elutasítottak egy banknál – máshol is így lesz?
Nem feltétlenül. Az elutasítás oka gyakran banki belső szabály: jövedelemtípus, munkáltatói forma vagy egy adott ágazat kizárása. Éppen ezért érdemes előre megnézni, hol reális az igénylés, ahelyett hogy sorban próbálkozna.
Kapcsolat
Beszéljünk
Ha a saját helyzetére kíváncsi, írja meg a számokat – munkanapokon jellemzően néhány órán belül jelentkezem.
- VisszahívásMoney.hu szakértői oldal
- Telefon+36 70 413 8967
- E-mailfinance@mileszt.hu